Những sai lầm tài chính về nhà ở rút ra từ các cuộc khủng hoảng

Giai đoạn bong bóng trước đây được thúc đẩy bởi hoạt động cho vay dưới chuẩn, trong khi thị trường hiện tại đang nóng lên bởi việc mất cân bằng cung – cầu và lãi suất thấp. Các chuyên gia dự báo sẽ mất nhiều năm để thị trường trở nên cân bằng, nhất là với phân khúc nhà giá rẻ.

Tuy vậy, việc vay thế chấp để mua nhà là điều luôn hiện hữu trong cả hai giai đoạn. Hiện nay, những người may mắn đã sở hữu nhà ở nhưng thông qua vay thế chấp cần thận trọng trong việc tu sửa nhà quá mức và tái cấp vốn để đảo nợ, nhằm tránh thiệt hại tài chính nặng nề như thời kỳ bong bóng trước.

Tu sửa và nâng cấp nhà quá mức

Nhiều người cho rằng khi nâng cấp căn nhà hiện tại, họ có thể bán ra với giá cao hơn. Tuy nhiên, nếu phải rút vốn chủ sở hữu từ căn nhà đang có thông qua vay ngân hàng, họ có thể bội chi cho những chức năng và tiện ích mà chưa chắc đã mang lại định giá cao hơn cho căn nhà.

Trên thực tế, giá trị ngôi nhà được quyết định chủ yếu bởi vị trí, diện tích và tình trạng, bao gồm tăng số lượng tầng, mở rộng diện tích, hay bổ sung các tiện ích lớn như hồ bơi. Các thay đổi về mặt nội thất đơn thuần như lát sàn bằng đá cẩm thạch hay những bộ bàn ghế nhập khẩu đắt đỏ khó có thể làm tăng giá trị căn nhà xứng với mức chi phí bỏ ra, bao gồm cả tiền lãi trả cho ngân hàng khi vay vốn.

Tái cấp vốn và đảo nợ

Ở thời kỳ bong bóng trước, nhiều chủ nhà tại Mỹ vay thêm vốn từ ngôi nhà đang sở hữu để thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng hoặc mua các tiêu sản khác. Các chuyên gia khuyến cáo rằng trừ trường hợp vay để đầu tư vào những loại tài sản triển vọng mà chủ nhà đã có hiểu biết sâu sắc, thì mọi mục đích tái cấp vốn khác đều cần được cân nhắc kỹ lưỡng

Về cơ bản, tái cấp vốn là việc chủ nhà sử dụng giá trị căn nhà đang có để rút vốn chủ sở hữu trong thời gian ngắn nhằm phục vụ cho các mục đích khác nhau. Đôi khi, họ không lường trước được các chi phí ẩn khi tái cấp vốn, đảo nợ, hoặc khi trả lãi quá hạn (nếu khoản đầu tư không suôn sẻ hoặc họ bị giảm thu nhập, mất việc làm). Các khoản phí này sẽ cộng dồn vào khoản vay, trong khi lãi suất thả nổi có thể tăng lên bất ngờ, khiến khoản thanh toán hàng tháng trở thành một cơn ác mộng với chủ nhà.

Lời khuyên từ chuyên gia

Trên thực tế, các chuyên gia cho rằng chủ nhà không nên chạm tới vốn sở hữu đang có trong căn nhà, đồng thời giữ cho khoản thanh toán thế chấp mua nhà ở mức thấp nhất trong bối cảnh thị trường quá nóng và hỗn loạn.

Ngoài ra, tái cấp vốn hoặc đảo nợ cho thấy chủ nhà đang bội chi hoặc có tình trạng tài chính không ổn định. Điều này có thể ảnh hưởng tới đánh giá tín dụng hoặc mức lãi suất cho các khoản vay thế chấp.

Do đó, hãy giải quyết triệt để khoản vay thế chấp mua nhà đang có, trước khi có thêm khoản nợ tại các ngân hàng và tổ chức tín dụng. Nếu buộc phải vay vốn, hãy đảm bảo khoản tiền rút ra được sử dụng hợp lý với mục đích đầu tư sinh lời ở một quy mô vừa phải và ít rủi ro.