Lưu ý khi chọn gói tín dụng mua nhà

Vợ chồng chị Võ Thị Hà (quận Gò Vấp, TP. Hồ Chí Minh), đều là công chức, mới mua căn hộ diện tích 49 m2 thuộc dự án chung cư Resco trên đường Nguyễn Thượng Hiền cùng quận. Tính về cả diện tích căn hộ và đối tượng, gia đình chị Hà đáp ứng đủ điều kiện vay chương trình tín dụng hỗ trợ nhà ở 30.000 tỷ đồng. Tuy nhiên, trong quá trình tìm hiểu và so sánh các giải pháp tài chính khác nhau, gia đình chị đã chọn tham gia chương trình vay mua dự án của MHB với lãi suất 8%/năm, thời hạn vay lên tới 15 năm.

Các gói vay thông thường đang mở ra nhiều cơ hội cho người mua nhà

Theo chị Hà tính toán, trong 2 năm đầu tiên lãi suất vay là 8%/năm, sau đó lãi suất tính theo thị trường khoảng 10 - 11,5%/năm. Với khoản vay 300 triệu đồng trong 10 năm, mỗi tháng hai vợ chồng chị Hà phải trả hơn 4 triệu đồng cả gốc và lãi. “Số tiền trả mỗi tháng không quá cao so với thu nhập của hai vợ chồng. Chúng tôi dự định chỉ trả hết trong vòng 3 năm, mức lãi phạt trả trước 1% cũng không quá lớn”, chị Hà chia sẻ.

Cũng như chị Hà, nhiều người mua nhà so sánh, việc sửa đổi một số điểm về tài sản thế chấp hình thành trong tương lai và thủ tục chứng thực… để được vay mua nhà theo chương trình tín dụng 30.000 tỷ đồng gần đây có nhiều cải tiến, lãi suất lại ưu đãi chỉ 5%/năm. Tuy nhiên, để tiếp cận còn nhiều điều kiện ràng buộc. Trong khi, lãi suất các gói vay mua nhà thông thường tại NHTMCP chỉ cao hơn một vài phần trăm nhưng thủ tục đơn giản hơn nhiều, thời gian tiếp cận vốn nhanh...

Thực tế chứng minh có rất nhiều trường hợp người mua vừa ý với khoản vay thương mại có lãi suất hợp lý. Bà Võ Nhật Liễu, Giám đốc kinh doanh CTCP BĐS Nam Việt cho biết, hiện nay chương trình tín dụng 30.000 tỷ đồng có lãi suất rất hấp dẫn, nhưng thủ tục xác nhận giấy tờ nhân thân ở chính quyền phường, xã vẫn mất nhiều thời gian nên mức độ quan tâm của khách hàng đã “hạ nhiệt”.

Điển hình, trong đợt mở bán hơn 500 căn hộ Sơn Kỳ (quận Tân Phú, TP. Hồ Chí Minh), dù sản phẩm đáp ứng tiêu chí của gói hỗ trợ như diện tích dưới 70 m2/căn, giá bán dao động từ 700 - 800 triệu đồng/căn nhưng đa phần khách hàng mua bằng tiền tích lũy hoặc tiếp cận với gói vay thương mại. Lãi suất cho vay thương mại đang hợp lý, thời gian giải ngân nhanh, thủ tục đơn giản hơn nên khách hàng chọn yếu tố “nhanh” để có được sản phẩm ưng ý.

Riêng điểm hấp dẫn của chương trình tín dụng hỗ trợ nhà ở 30.000 tỷ đồng là được vay lãi suất thấp cố định trong dài hạn là còn khả năng cạnh tranh mạnh với các gói vay thương mại. Nhưng gần đây, các gói vay tín dụng bình thường cũng đáp ứng được phần nào nhu cầu đó. Mức lãi suất thấp được áp dụng 1-3 năm đầu tiên. Thậm chí, một số gói cho vay mua nhà của LienVietPostBank cho khách hàng vay 2 năm đầu tiên không lãi suất. Sau đó, khách hàng sẽ trả lãi suất tùy theo tiến độ trả góp… Chính vì vậy, nhiều gói vay thương mại đang lấy lại ưu thế.

Đề cập đến các lưu ý khi chọn gói tín dụng mua nhà, ông Lê Viết Quang, Phó tổng giám đốc OCB cho rằng, khách hàng nên tiếp cận thông tin một cách đa chiều. Như chương trình tín dụng nhà ở 30.000 tỷ đồng có mức ưu đãi lãi suất rất hấp dẫn, nhưng rõ ràng câu chuyện điều kiện luôn là vấn đề lớn đối với người vay. Trong khi đó, các gói vay thông thường đang mở ra nhiều cơ hội cho người mua nhà.

Ngoài ra, người vay phải xác định rõ khi muốn vay mua nhà trước tiên phải tìm hiểu thủ tục vay, nếu không quá khó, lãi suất cho vay thấp thì thường rơi vào những dự án ngân hàng lớn có liên kết với chủ đầu tư. Ngược lại, những dự án không có NH liên kết thì chắc chắn thủ tục và lãi suất sẽ cao hơn chút đỉnh để bù rủi ro.

Bên cạnh những ràng buộc thủ tục, hồ sơ vay thường kèm theo việc người vay mua bảo hiểm khoản vay của mình. Điều kiện bắt buộc là người vay phải chứng minh thu nhập cả hai vợ chồng, trừ ra những chi phí hàng ngày. Còn lại, ngân hàng sẽ tính toán cho vay bao nhiêu trong số tiền khách hàng cần, vì quan trọng nhất là khả năng trả nợ hàng tháng. Đây là những điều kiện tối thiểu để người vay có thể vay vốn giá thấp.

Việc trả lãi, theo ông Quang ở đây NH không triển khai nhằm mục đích “bẫy” người vay mà đó là những công thức tính rất bình thường. Đối với các mức lãi suất hấp dẫn thường kèm theo thời điểm và áp dụng từng thời kỳ. Nếu chọn các gói vay có mức ưu đãi một vài tháng đầu từ 0-6%/năm tức là ngân hàng đang chấp nhận hòa vốn hoặc thậm chí lỗ trong 3 - 6 tháng đầu của hợp đồng vay và sẽ thu lại sau khi hết thời gian ưu đãi.

Ngược lại, nếu khách hàng chọn những gói vay có mức lãi suất 8-10%/năm trong những tháng đầu tiên thì chắc chắn đây cũng là mức cố định trong một vài năm tiếp theo. Rõ ràng, mọi khoản giảm lãi suất đều đã được tính toán và điều đó phụ thuộc vào sự lựa chọn của người vay.