Bất cứ ai làm việc trong ngành ngân hàng có lẽ không còn xa lạ với từ “đảo nợ”.
Hoạt động đảo nợ đã được nhắc đến trong Luật Các tổ chức tín dụng năm 1997
Việc đảo nợ xét về khía cạnh tích cực là hoạt động cần thiết trong nghiệp vụ cho vay của ngân hàng, bởi nó giúp cả ngân hàng và khách hàng cùng cân đối được hoạt động và xử lý khoản vay phù hợp nhu cầu thực tế của khách hàng.
Vậy mà sau thời gian rất dài, đến nay, quy định pháp luật về đảo nợ mới bắt đầu rõ ràng hơn nhờ Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
Thông tư này quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng.
Gần 20 năm hoang mang về pháp lý “đảo nợ”
Nhìn lại lịch sử quy định của pháp luật trong lĩnh vực ngân hàng, cụm từ “đảo nợ” đã được nhắc đến trong nhiều văn bản quy phạm pháp luật. Chẳng hạn, tại Khoản 4, Điều 54 về “Chấm dứt cho vay, xử lý nợ, điều chỉnh lãi suất”, Luật Các tổ chức tín dụng năm 1997 quy định, “Việc đảo nợ được thực hiện theo quy định của Chính phủ”.
Tuy nhiên, bao năm nay, Chính phủ cũng như Ngân hàng Nhà nước chưa có quy định rõ ràng về đảo nợ. Ngay cả Quy chế cho vay ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN và các quyết định, thông tư sửa đổi, bổ sung quy định này cũng chỉ ghi nhận nguyên tắc: “Việc đảo nợ, các tổ chức tín dụng thực hiện theo quy định riêng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam”. Theo Nghị định số 202/2004/NĐ-CP của Chính phủ về xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiền tệ và hoạt động ngân hàng, hành vi đảo nợ không theo quy định của pháp luật sẽ bị xử phạt.
Thực tế, đảo nợ vẫn chưa có cơ sở pháp lý, thậm chí còn không có định nghĩa về “đảo nợ”. Ngành ngân hàng chỉ “ngầm” hiểu rằng, đảo nợ là cho vay nợ mới để trả nợ cũ.
Có khá nhiều lý do để ngân hàng chấp nhận cho khách hàng đảo nợ như: cho khách hàng vay mới để trả nợ cũ tại một ngân hàng để chuyển dư nợ của khách hàng đó về ngân hàng mình; cho vay để trả nợ lãi tại chính ngân hàng đó và sau đó, lãi cho vay được nhập vào nợ gốc của khách hàng; cho khách hàng có tình hình tài chính tốt vay dài hạn nhằm trả nợ cho những khoản vay ngắn hạn tại chính ngân hàng, với mục đích cơ cấu lại thời hạn của khoản vay; cho vay đảo nợ nhằm che giấu nợ xấu của khách hàng…
Suốt gần 20 năm, các tổ chức tín dụng vẫn luôn ở tình trạng hoang mang vì không có căn cứ pháp lý để xác định rõ rằng, đảo nợ được hay không được làm.
Thực tế các tổ chức tín dụng vẫn thực hiện việc cho vay đảo nợ, nhưng không dám dùng trực tiếp từ “đảo nợ” và cũng phải rất thận trọng trong thực thi để tranh bị quy kết đang đảo nợ nhằm che giấu nợ xấu, vi phạm hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước tại một số công văn.
Hiện nay, Nghị định số 96/2014/NĐ-CP ngày 17/10/2014 của Chính phủ quy định xử phạt hành chính trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng đã không còn xử phạt hành vi đảo nợ, nhưng không có nghĩa đã loại trừ nguy cơ tổ chức tín dụng có bị quy kết cho vay đảo nợ không theo quy định của pháp luật, hoặc đảo nợ nhằm che giấu nợ xấu khi khách hàng sau đó mất khả năng trả nợ.
Nỗi lo được giải tỏa
Lần đầu tiên trong lịch sử ngành ngân hàng, sau 20 năm, quy định về “đảo nợ” chính thức được Ngân hàng Nhà nước ghi nhận tại Khoản 5, Khoản 6, Điều 8 về “Những nhu cầu vốn không được cho vay”, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN. Mặc dù pháp luật không còn sử dụng khái niệm “đảo nợ”, nhưng quy về bản chất thì cũng tương tự như cách hiểu về đảo nợ hiện nay.
Theo quy định này, pháp luật nghiêm cấm việc cho vay để trả nợ khoản nợ vay tại chính tổ chức tín dụng cho vay, cho vay để trả nợ khoản vay tại tổ chức tín dụng khác, hoặc trả nợ vay nước ngoài, chỉ trừ 02 trường hợp sau đây:
Một là, nếu cho khách hàng vay trả nợ khoản vay tại chính tổ chức tín dụng cho vay, thì khách hàng chỉ được dùng tiền vay mới để thanh toán lãi tiền vay phát sinh trong quá trình thi công xây dựng công trình đã được tổ chức tín dụng cho vay, mà chi phí lãi tiền vay được tính trong dự toán xây dựng công trình được cấp có thẩm quyền phê duyệt theo quy định của pháp luật.
Quy định này đặt ra điều kiện, tổ chức tín dụng muốn cho vay để trả nợ lãi đúng luật thì rất cần cán bộ tín dụng có sự am hiểu nhất định về các quy định của pháp luật trong lĩnh vực xây dựng, nhằm xác định chính xác cấp có thẩm quyền dự toán xây dựng công trình trong từng công trình xây dựng cụ thể.
Về phía khách hàng, đặc biệt là những doanh nghiệp kinh doanh bất động sản, cần phải có sự chuẩn bị kỹ lưỡng về mặt hồ sơ để dự liệu trường hợp có thể phải xin tổ chức tín dụng cho vay nhằm trả nợ lãi vay cho công trình xây dựng, dự án đang triển khai.
Hai là, nếu cho khách hàng vay để trả nợ khoản nợ vay tại tổ chức tín dụng khác, hoặc trả nợ khoản vay nước ngoài, thì tổ chức tín dụng chỉ được cho vay để trả nợ trước hạn đối với những khoản vay đáp ứng 3 điều kiện: khoản vay phục vụ hoạt động sản xuất - kinh doanh, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn cho vay còn lại của khoản vay cũ và khoản vay chưa thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
Quy định này sẽ khiến tổ chức tín dụng phải cân nhắc rất kỹ trong việc xây dựng chính sách và thỏa thuận với khách hàng về thời hạn trả nợ, cơ cấu lại thời hạn trả nợ. Ngoài ra, trước khi đặt bút ký hợp đồng tín dụng, khách hàng và tổ chức tín dụng sẽ phải lựa chọn rất kỹ loại hình cho vay, thời hạn trả nợ phù hợp với nhu cầu và dự án của khách hàng sẽ triển khai.
Điều này nhằm tránh trường hợp, ký xong hợp đồng, giải ngân xong tiền, thực hiện một thời gian lại thấy thời hạn vay không hợp lý và là nguyên nhân dẫn đến việc khách hàng vi phạm nghĩa vụ trả nợ.
Đứng dưới góc độ hoạt động của các tổ chức tín dụng, quy định trên sẽ tác động rất lớn đến hoạt động “đảo nợ”, cho vay mới - trả nợ cũ mà hiện nay các tổ chức tín dụng đã và đang thực hiện.
Trước mắt, quy định mới đã chặn đứng việc cho vay để trả nợ ngân hàng khác nhằm cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng. Tuy nhiên, nó lại dẫn đến việc cho vay mới - trả nợ cũ chỉ mang tính chất chuyển nợ từ chỗ này sang chỗ khác, mà không đạt được mục tiêu cơ cấu hợp lý lại thời hạn trả nợ cho khách hàng trong những trường hợp cần thiết.
Hệ quả là, một khoản vay của khách hàng chưa phải là xấu, cần phối hợp xử lý để tránh nguy cơ nợ xấu vì thời hạn trả nợ không tính toán hợp lý, lại không thể thực hiện được kể từ ngày 15/3/2017.
*Luật sư Nguyễn Ngọc Anh, Công ty Luật BASICO
ĐTCK
VIP
VIP TÒA NHÀ VĂN PHÒNG NGUYỄN GIA TRÍ- P25- BÌNH THẠNH- 240M2- 120 TỶ TL
120 tỷ - 240m2
Bình Thạnh, TP. Hồ Chí Minh
Hôm nay
0918818***
VIP
VINHOMES GREEN CITY GIÁ CHÍNH THỨC RẺ NHẤT LỊCH SỬ BOOKING NHẬN ƯU ĐÃI ĐẾN 200TR
3 tỷ 900 triệu- 0m2
Đức Hòa, Long An
Hôm nay
0396627***
VIP
Chỉ 50 triệu Booking ngay có hoàn lại 100% dự án Blanca City - SunGroup Vũng Tàu
3 tỷ - 32m2
Vũng Tàu, Bà Rịa - Vũng Tàu
Hôm nay
0938168***
VIP
Chính chủ căn 75m2 Hoàng Kim Thế Gia, sổ hồng sẵn, nhà mới, TT 900tr ở ngay
3 tỷ 200 triệu- 75m2
Quận Bình Tân, TP. Hồ Chí Minh
Hôm nay
0932665***
VIP
Bán shophouse Novaword Phan Thiết Mặt Tiền Biển Đẹp dãy Florida 1
7 tỷ 600 triệu- 120m2
Phan Thiết, Bình Thuận
Hôm nay
0917496***
VIP
BÁN NHÀ NHỐ HXH –P.3, GÒ VẤP – SETUP SẴN, CHỈ CẦN DỌN VÀO Ở NGAY
Thương lượng- 360m2
Quận Gò Vấp, TP. Hồ Chí Minh
Hôm nay
0909741***
VIP
CẦN BÁN NHANH 2800M2 ĐẤT Ở THỊ XÃ NGAY CHỢ, TR.HỌC DÂN ĐÔNG. GIÁ 180 TR
180 triệu- 2800m2
Bình Long, Bình Phước
Hôm nay
0938335***
VIP
Bán nhà mặt phố Vân Trì Đông Anh 90m 2 tầng, mặt tiền 6m 15.8 tỷ. Ga ra ô tô.
15 tỷ 800 triệu- 90m2
Đông Anh, Hà Nội
Hôm nay
0886083***
Liên hệ 
Đăng ký kênh
Youtube CafeLand để theo dõi các video Thị Trường mới nhất!Mọi ý kiến đóng góp cũng như thắc mắc liên quan đến thị trường bất động sản xin gửi về địa chỉ email: [email protected]; Đường dây nóng: 0942.825.711.
Chia sẻ bài viết
Góp ý
