Fed tăng lãi suất lần thứ 6 trong năm ảnh hưởng thế nào đến người mua nhà?

Ảnh minh hoạ.

Trong cuộc họp chính sách ngày 2/11 (theo giờ địa phương), Fed đã quyết định tăng lãi suất 0,75 điểm phần trăm, đưa lãi suất quỹ liên bang lên 3,75-4%. Đây là lần tăng 0,75 điểm phần trăm thứ tư liên tiếp do Fed đưa ra và là lần tăng lãi suất thứ sáu kể từ tháng 3/2022.

Động thái của Fed nằm trong nỗ lực nhằm hạ nhiệt lạm phát, vốn vẫn ở mức cao gần 40 năm và khiến hầu hết người tiêu dùng cảm thấy ngày càng thiếu tiền mặt.

Một tuyên bố chính sách lưu ý rằng Fed đang xem xét tác động "tích lũy" của việc tăng lãi suất cho đến khi xác định mức tăng lãi suất trong tương lai. Các nhà kinh tế đang hy vọng điều này báo hiệu kế hoạch "giảm bớt" tốc độ tăng trong tương lai, có thể có nghĩa là tăng nửa điểm tại cuộc họp tháng 12 và sau đó là một vài mức tăng nhỏ hơn vào năm 2023. Tuy nhiên, chứng khoán đã giảm điểm sau khi Chủ tịch Cục Dự trữ Liên bang Jerome Powell phát đi thông điệp còn nhiều đợt tăng lãi suất phía trước.

Chester Spatt, giáo sư tài chính tại Trường Kinh doanh Tepper của Đại học Carnegie Mellon và cựu chuyên gia kinh tế trưởng của Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch, cho biết: “Người Mỹ đang chịu nhiều căng thẳng về tài chính hơn”.

Greg McBride, nhà phân tích tài chính trưởng của Bankrate.com cho biết: “Thật không may, nền kinh tế sẽ chậm lại nhanh hơn nhiều so với lạm phát, vì vậy chúng tôi sẽ cảm thấy rõ nỗi đau trước khi chúng tôi thấy bất kỳ khoản lợi nhuận nào”.

Hiện tại, “lãi suất thế chấp đã tăng vọt lên mức cao nhất trong 16 năm, hạn mức tín dụng mua nhà cao nhất trong 14 năm và lãi suất cho vay mua ô tô ở mức cao nhất trong 11 năm”, ông nói.

Lãi suất cao hơn ảnh hưởng đến người đi vay như thế nào?

Lãi suất vay thế chấp cao hơn

Mặc dù lãi suất thế chấp 15 năm và 30 năm được cố định và gắn liền với lợi suất Kho bạc và nền kinh tế, nhưng bất kỳ ai mua nhà đều bị mất sức mua đáng kể, một phần do lạm phát và các động thái chính sách của Fed.

Cùng với cam kết của ngân hàng trung ương là sẽ giữ vững lạm phát, lãi suất trung bình của khoản thế chấp có lãi suất cố định trong 30 năm đã lên ngưỡng 7%, tăng từ mức dưới 4% hồi tháng 3/2022.

Như vậy, với một khoản vay 300.000 USD, một khoản thế chấp có lãi suất cố định trong 30 năm với lãi suất 3,11% vào tháng 12 sẽ có nghĩa là khoản thanh toán hàng tháng khoảng 1.283 USD. Với mức lãi suất tăng lên 7,08%, tiền thanh hàng tháng lên 2,012 USD, tương đương thêm 729 USD một tháng hoặc 8.748 USD một năm và thêm 262.440 USD trong suốt thời gian của khoản vay, theo LendingTree.

Theo phân tích của McBride, việc tăng lãi suất thế chấp kể từ đầu năm 2022 có cùng tác động đến khả năng chi trả khi giá nhà tăng 35%. “Nếu bạn đã được chấp thuận cho khoản thế chấp 300.000 USD vào đầu năm, thì ngày nay con số đó tương đương với mức dưới 200.000 USD”.

Đối với người mua nhà, “các khoản thế chấp có lãi suất điều chỉnh có thể tiếp tục phổ biến hơn trong số những người tiêu dùng tìm kiếm khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn trong ngắn hạn”, Michele Raneri, Phó chủ tịch nghiên cứu và tư vấn của Hoa Kỳ tại TransUnion cho biết. “Và những người tiêu dùng đang tìm cách khai thác vốn tự có có thể tiếp tục hướng tới hạn mức tín dụng mua nhà (HELOC)”, bà nói thêm, thay vì tái cấp vốn.

Các khoản cho vay vốn mua nhà và hạn mức tín dụng mua nhà (HELOC) đều sử dụng vốn chủ sở hữu nhà của người vay làm tài sản thế chấp và đều có chung rủi ro mất nhà để xiết nhà nếu người đi vay không thể trả lại. Điểm khác nhau giữa chúng là lãi suất của chúng. Khoản vay mua nhà có lãi suất cố định, trong khi HELOC thường có lãi suất thay đổi . Do đó, khoản vay mua nhà có thể an toàn hơn HELOC nếu HELOC có số dư cao. Với HELOC, có thêm rủi ro là tỷ giá có thể tăng đến mức bạn không đủ khả năng thanh toán hàng tháng. Với khoản vay mua nhà, tỷ lệ và khoản thanh toán vẫn cố định.

Hiện tại, tỷ lệ trung bình cho một HELOC đã lên đến 7,3% từ 4,24% trước đó trong năm.

Lãi suất thẻ tín dụng đang tăng

Vì hầu hết các thẻ tín dụng đều có tỷ giá thay đổi, nên có mối liên hệ trực tiếp với điểm chuẩn của Fed. Khi lãi suất quỹ liên bang tăng, lãi suất cơ bản cũng vậy và tỷ giá thẻ tín dụng của bạn sẽ phù hợp trong vòng một hoặc hai chu kỳ thanh toán.

Điều đó có nghĩa là bất kỳ ai có số dư trong thẻ tín dụng sẽ sớm phải rút ra nhiều hơn chỉ để trang trải các khoản phí lãi suất. “Lần tăng lãi suất mới nhất này sẽ tác động sâu sắc nhất đến những người tiêu dùng không trả hết số dư thẻ tín dụng của họ thông qua các khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu cao hơn”, Raneri nói.