Trong bối cảnh lãi suất tiết kiệm tại các ngân hàng đang ở mức thấp, gửi tiết kiệm vẫn được coi là kênh đầu tư an toàn cho người muốn bảo toàn vốn. Tuy nhiên, câu chuyện gửi 1 tỷ đồng vào kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng hay 12 tháng không hề đơn giản. Người gửi cần tính tới nhu cầu chi tiêu đầu tư riêng, xu hướng lãi suất và các sản phẩm sinh lời linh hoạt mới đang xuất hiện trên thị trường.
Theo truyền thống, gửi kỳ hạn càng dài thì càng giúp người gửi hưởng mức lãi suất cao hơn. Nếu lãi suất giảm sâu sau thời điểm gửi, đây là lợi thế vì khoản tiền đã gửi ở kỳ hạn dài sẽ được hưởng mức lãi suất cố định, không bị hạ theo mặt bằng chung. Ngược lại, khi lãi suất tăng, người gửi lại bị “kẹt” trong mức lãi suất thấp của hợp đồng cũ cho đến khi đáo hạn.
Trong khi đó, gửi ngắn hạn 1–3 tháng cho phép người gửi nhanh chóng tái tục với lãi suất mới cao hơn nếu thị trường tăng lãi. Tuy nhiên, người gửi phải chấp nhận mức lãi thấp hơn ở thời điểm ban đầu và nếu lãi suất giảm, họ lại bỏ lỡ cơ hội “khóa” lãi suất cao trước đó.
Theo cập nhật của nhiều ngân hàng vào tháng 09/2025, lãi suất gửi tiết kiệm tại quầy và online cho kỳ hạn 12 tháng nhìn chung dao động 5,5-6 %/năm. Lãi suất kỳ hạn 6 tháng khoảng 4-5%/năm, kỳ hạn 3 tháng khoảng 3,5-4%/năm.
Từ các con số trên, có thể thấy khoảng cách giữa lãi suất kỳ hạn dài (12 tháng trở lên) và kỳ hạn ngắn (3–6 tháng) không quá “cách biệt”, thường dao động từ 1 đến 2 điểm phần trăm, tùy ngân hàng, thời điểm và ưu đãi.
Giả sử với lãi suất kỳ hạn 12 tháng phổ biến nhất hiện nay là 5,5%/năm, nếu bạn gửi toàn bộ 1 tỷ đồng ở kỳ hạn này thì sau 1 năm bạn có lãi 55 triệu đồng.
Nếu bạn gửi toàn bộ 1 tỷ đồng vào kỳ hạn 3 tháng (lãi suất khoảng 3,5%/năm), sau đó tái tục cả gốc và lãi đến hết 1 năm thì bạn có lãi khoảng 35 triệu đồng.
Đó là lý do chiến lược phân bổ, hay còn gọi là “bậc thang kỳ hạn” được nhiều người lựa chọn. Thay vì dồn toàn bộ 1 tỷ đồng vào một kỳ hạn duy nhất, người gửi có thể chia thành nhiều phần để gửi 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng,.... Cách này giúp dung hòa rủi ro: khi lãi suất giảm, phần tiền gửi dài hạn vẫn giữ được mức lãi cao; khi lãi suất tăng, các khoản đáo hạn sớm sẽ nhanh chóng được điều chỉnh theo mặt bằng lãi suất mới.
Bên cạnh việc gửi tiết kiệm truyền thống, thị trường gần đây xuất hiện các sản phẩm sinh lời linh hoạt/ sinh lời tự động. Về cơ chế, sản phẩm này cho phép tiền nhàn rỗi trong tài khoản thanh toán tự động được chuyển sang các khoản đầu tư ngắn hạn (ví dụ qua các chứng chỉ tiền gửi hoặc các kỳ hạn ngắn trong ngân hàng), nhưng khách hàng vẫn có thể rút tiền ra dùng bất cứ lúc nào. Điều này giúp người gửi vừa đảm bảo thanh khoản như tài khoản thanh toán, vừa có thể hưởng mức lãi tốt hơn so với việc để tiền “nằm yên” trong tài khoản không kỳ hạn.
Sự xuất hiện của các sản phẩm linh hoạt này mang đến lựa chọn mới cho người có khoản tiền lớn nhưng không muốn khóa chặt trong sổ tiết kiệm dài hạn. Tuy nhiên, người dùng cần tìm hiểu kỹ điều khoản, cơ chế tính lãi, mức độ an toàn và các hạn mức liên quan, bởi mỗi ngân hàng có cách triển khai và chính sách khác nhau.
Dù lựa chọn gửi tiết kiệm truyền thống hay kết hợp sản phẩm linh hoạt, yếu tố quan trọng nhất vẫn là xác định nhu cầu tài chính cá nhân. Nếu dự định mua nhà hoặc chi tiêu lớn trong vài tháng tới, nên ưu tiên các sản phẩm ngắn hạn hoặc linh hoạt. Ngược lại, nếu nguồn tiền thực sự nhàn rỗi, việc gửi dài hạn hoặc khóa một phần vào sản phẩm sinh lời ổn định sẽ mang lại hiệu quả tốt hơn, nhất là khi dự báo lãi suất giảm.
Có thể nói, trong bối cảnh kinh tế nhiều biến động, không có công thức chung cho mọi người. Kết hợp giữa phân bổ kỳ hạn, dự đoán xu hướng lãi suất và tận dụng các sản phẩm sinh lời linh hoạt sẽ giúp người gửi vừa đảm bảo an toàn vốn, vừa tăng được hiệu quả sinh lời, đồng thời giữ được sự chủ động cần thiết trong quản lý tài chính cá nhân.
-
Trái phiếu bất động sản bùng nổ, kéo lãi suất thị trường lên đỉnh một năm
Thị trường trái phiếu doanh nghiệp tháng 8/2025 ghi nhận bước nhảy vọt về quy mô phát hành, với tổng giá trị hơn 61.000 tỷ đồng, tăng 22,1% so với tháng 7. Đáng chú ý, nhóm bất động sản bứt phá lên vị trí dẫn sóng, phát hành hơn 22.100 tỷ đồng – mức cao nhất kể từ đầu năm, gấp gần 3 lần so với tháng trước và tăng hơn 200% so với cùng kỳ. Sự tăng tốc này, cùng với mức lãi suất bình quân 10,6%/năm, đã đẩy lãi suất thị trường chung lên 7,9%/năm, đánh dấu đỉnh mới trong gần một năm qua.
-
Chủ tịch Fed cảnh báo rủi ro lạm phát cao, nhấn mạnh chưa vội hạ lãi suất
Chủ tịch Cục Dự trữ Liên bang Mỹ (Fed) Jerome Powell ngày 23/9 cho biết các nhà hoạch định chính sách tiếp tục phải đối mặt với “thách thức kép” khi lạm phát tiềm ẩn tăng cao trong khi thị trường lao động có dấu hiệu chững lại, gọi đây là “tình huống khó khăn” đối với Fed.
-
Lãi suất cho vay bình quân 6,5 – 8,8%/năm, lĩnh vực ưu tiên hưởng mức thấp 3,9%/năm
Theo báo cáo ngày 22/9 từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN), trên thị trường tín dụng tháng 8/2025, lãi suất cho vay VND bình quân của các ngân hàng thương mại đang ở mức 6,5 – 8,8%/năm, áp dụng cho cả khoản vay mới và dư nợ cũ. Đáng chú ý, nhóm lĩnh vực ưu tiên như nông nghiệp, xuất khẩu, doanh nghiệp nhỏ và vừa được tiếp cận vốn ngắn hạn với mức chỉ khoảng 3,9%/năm, thấp hơn cả trần 4,0%/năm theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
theo Tạp chí điện tử Nhịp sống thị trường
Liên hệ 
Đăng ký kênh
Youtube CafeLand để theo dõi các video Thị Trường mới nhất!-
Dân cư và doanh nghiệp gửi hơn 15,7 triệu tỷ vào ngân hàng
Dòng tiền nhàn rỗi tiếp tục tìm đến ngân hàng trong 6 tháng đầu năm, đưa tổng tiền gửi của tổ chức và cá nhân vượt 15,7 triệu tỷ đồng.
-
Nhiều ngân hàng tặng thêm lãi suất cho khách để hút tiền gửi
Tín dụng tăng trưởng nhanh trong khi huy động vốn chậm lại khiến thanh khoản ngân hàng không còn dồi dào như trước. Để hút tiền gửi, nhiều nhà băng đã tung ra chính sách “cộng thêm lãi suất” cho khách hàng, đưa mức lãi suất cao nhất trên thị trường l...
-
Loạt ngân hàng tăng mạnh lãi suất tiết kiệm
Trong bối cảnh nền kinh tế đang phục hồi mạnh mẽ, cuộc đua hút dòng tiền nhàn rỗi giữa các ngân hàng tiếp tục “nóng” lên khi nhiều nhà băng mạnh tay đẩy lãi suất tiết kiệm. Đáng chú ý, ngày 24/7/2025 ghi nhận 8 ngân hàng vượt mốc lãi suất huy động 6%...
Chia sẻ bài viết
Góp ý
