Thuê hay mua nhà: Đâu là lựa chọn phù hợp túi tiền?

Rõ ràng, mua nhà dường như là một lựa chọn hấp dẫn, đặc biệt là khi lãi suất thế chấp ở mức thấp. Ngược lại, thuê nhà vẫn là lựa chọn phổ biến và vừa vặn túi tiền với nhiều người. Trên thực tế, theo Hội đồng Nhà ở Đa quốc gia, 36% hộ gia đình ở Hoa Kỳ là người thuê nhà.

Cùng khám phá những ưu và nhược điểm của việc thuê nhà so với mua nhà nhằm giúp bạn xác định lựa chọn nào phù hợp với mình.

Khác biệt chính giữa thuê và mua nhà

Mua hay thuê nhà đều là những quyết định lớn. Tuy nhiên chúng có nhiều khác biệt. Đầu tiên là việc thuê nhà mang tính tuần hoàn trong khi việc sở hữu nhà mang tính ổn định. Việc sở hữu cũng thường đòi hỏi sự cam kết lâu dài hơn nhiều so với việc thuê nhà.

Sau cùng thì bạn sẽ cam kết sinh sống tại ngôi nhà đã chọn trong nhiều tháng hay thậm chí nhiều năm. Đối với nhiều người, tài chính là yếu tố quyết định, nhưng bạn cũng nên xem xét các yếu tố khác, chẳng hạn như vị trí của ngôi nhà.

Cơ chế của việc thuê nhà

Ủy ban Thương mại Liên bang định nghĩa quy trình thuê nhà là trả tiền cho chủ sở hữu căn hộ mỗi tháng để sống ở đó. Thông thường người thuê nhà ký hợp đồng thuê nhà, đó là một thỏa thuận bằng văn bản cho biết bạn sẽ sống ở đó bao lâu, bạn sẽ trả bao nhiêu tiền thuê nhà, tần suất thanh toán và các quy tắc bạn phải tuân theo. Hợp đồng này cũng nêu rõ những gì xảy ra nếu tiền thuê bị trả chậm và phác thảo các chi phí khác mà bạn có thể phải trả.

Chủ nhà cũng có thể yêu cầu bạn trả tiền đặt cọc, đây là khoản thanh toán bổ sung mà chủ nhà sẽ giữ cho đến ngày bạn dọn đi. Thông thường, khoản tiền này sẽ được hoàn trả vào cuối hợp đồng thuê nhà của bạn - và có thể được chuyển qua khi gia hạn hợp đồng - nhưng chủ nhà cũng có thể sử dụng tiền cọc như khoản bồi thường các tổn thất gây thiệt hại cho căn hộ do bạn gây ra hoặc trong trường hợp bạn tự ý hủy bỏ hợp đồng thuê nhà.

Khái niệm cơ bản về quyền sở hữu nhà đất

Sở hữu khác với việc thuê ở chỗ bạn có quyền đối với tài sản. Bạn có quyền sử dụng tài sản hay thậm chí cầm cố, thế chấp tài sản. Điều này cũng có nghĩa là bạn không cần sự cho phép khi sơn tường hoặc nuôi thú cưng. Tỉnh, thành phố nơi bạn ở ghi nhận quyền sở hữu nhà thông qua văn bản, là một tài liệu pháp lý chỉ ra rằng bạn là chủ sở hữu của phần tài sản đó.

Khi bạn sở hữu nhà, bạn không phải trả tiền thuê nhà. Nhưng bạn có thể có một khoản thanh toán thế chấp và các chi phí khác liên quan đến việc sở hữu nhà đất. Một số ví dụ về các chi phí khác bao gồm thuế bất động sản, phí bảo hiểm nhà đất và bảo hiểm thế chấp. Đối với nhà chung cư, chủ sở hữu có thể phải trả phí quản lý chung cư.

Liệu thuê nhà có tốt hơn mua nhà?

Mặc dù việc thuê nhà có vẻ ít lợi thế hơn so với việc sở hữu, vẫn có một số lý do quan trọng có thể thuyết phục bạn thuê nhà thay vì sở hữu.

Đầu tiên, người thuê nhà không phải lo vấn đề lỗi thời. Vì thỏa thuận cho thuê có các điều khoản hạn chế, trong trường hợp ngôi nhà đang xuống cấp, cung cấp ít tiện nghi hơn so với các căn hộ tương đương hoặc có vấn đề về bảo trì hay quản lý, bạn có thể tìm nơi khác để sống khi hợp đồng hết hạn.

Một lý do tuyệt vời khác mà mọi người chọn thuê nhà là họ không phải trả thuế bất động sản. Thuế nhà đất và bảo hiểm là trách nhiệm của chủ sở hữu. Và mặc dù bạn thường phải trả tiền thuê nhà tháng đầu tiên và tiền đặt cọc trước, chi phí này vẫn thấp hơn so với mua nhà.

Cuối cùng, khoản tiền thuê nhà của bạn là cố định - trừ khi hợp đồng quy định khác - tiền thuê của bạn không thay đổi theo thời hạn thuê. Điều này mang lại sự nhất quán giúp người thuê kiểm soát được ngân sách chi tiêu hàng tháng của họ.

Ưu điểm và nhược điểm của việc sở hữu nhà

Mọi người thường liên tưởng việc mua và sở hữu nhà riêng như là một giấc mơ phải đạt được. Việc sở hữu nhà đất có thể rất hấp dẫn, nhưng đi kèm theo nó là những trở ngại riêng. Trước khi lao vào mua một ngôi nhà, hãy xem xét cẩn thận những lợi thế và bất lợi của việc sở hữu ngôi nhà riêng của chính mình.

Dưới đây là một vài ưu điểm của việc sở hữu nhà:

1. Tích trữ tài sản: Một trong những lợi thế lớn nhất của việc sở hữu nhà đó là việc tích góp tài sản theo thời gian. Trong năm 2016, giá trị tài sản ròng trung bình của chủ nhà là $ 230,420, so với giá trị ròng trung bình của người thuê nhà là $ 5.200. Lý do là chủ nhà tích trữ giá trị tài sản theo thời gian, còn người thuê nhà thì không.

2. Sự hưởng thụ và các cơ hội: Bạn có thể tự hào về thực tế rằng bạn đang sở hữu ngôi nhà của riêng mình. Bạn có thể nhào nặn và định hình không gian sao cho phù hợp với thị hiếu và sở thích cá nhân. Nếu bạn muốn thiết kế lại nhà bếp hoặc thay thế đồ đạc trong phòng tắm, đó là quyền của bạn.

3. Khả năng chi trả: Việc sở hữu nhà có thể phù hợp túi tiền hơn. Với thế chấp có lãi suất cố định, các khoản thanh toán gốc và lãi hàng tháng của bạn sẽ giữ nguyên trong suốt thời hạn trả góp. Các khoản vay thường kéo dài 30 năm và bạn có thể tái tài trợ để gia hạn thời hạn dựa trên tình hình tài chính của bạn. Điều này làm cho việc lập ngân sách và lên kế hoạch dễ dàng hơn nhiều, vì giá thuê có thể tăng theo thời gian để chống lại chi phí sinh hoạt và lạm phát gia tăng.

4. Lợi ích về thuế: Quyền sở hữu nhà đem lại một số ưu đãi sinh lợi liên quan đến thời hạn thuế. Bạn có thể khấu trừ tiền lãi bạn trả cho khoản thế chấp hoặc thậm chí thuế bất động sản hàng năm của bạn. Hãy xin lời khuyên từ một cố vấn thuế để quyết định khoản tiết kiệm dựa trên trường hợp của mình.

Trong khi đó, đây là một số khuyết điểm đối với việc sở hữu nhà:

1. Chi phí bảo trì: Việc sở hữu nhà đi kèm với nhiều chi phí lặt vặt. Bạn phải chịu trách nhiệm cho các chi phí bảo trì như mái nhà mới, sửa chữa đường ống nước hoặc cảnh quan. Những chi phí này thực sự đáng kể.

2. Chi phí tiện ích: Chủ nhà chịu trách nhiệm cho các tiện ích - chẳng hạn như nước, gas, điện và cáp - trong khi người thuê nhà có thể gộp chi phí này vào tiền thuê nhà. Ở một số khu vực, chủ nhà cũng phải trả tiền cho dịch vụ thu gom rác.

3. Thanh toán thế chấp: Trừ khi bạn có đủ tiền để trả trước toàn bộ, bạn sẽ phải thông qua một bên cho vay để được có khoản vay trả góp cho ngôi nhà. Mặc dù các khoản thế chấp có lãi suất cố định mang tính dễ dự đoán, các khoản thế chấp có lãi suất điều chỉnh có thể gây biến động cho việc thanh toán của bạn. Và việc thiếu một khoản thanh toán thế chấp có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến tín dụng của bạn và khả năng bạn có được tín dụng mới trong tương lai.