Nên chọn dài hạn hay ngắn hạn khi vay 70% giá trị căn hộ?

Chọn vay dài hạn, tất toán trước hạn

Lên kế hoạch mua một căn hộ chung cư 2,2 tỉ đồng, nhưng hiện tại Minh chỉ có trong tay gần 700 triệu đồng, tương đương với 30% giá trị căn hộ. Như vậy để sở hữu căn nhà, anh phải vay ngân hàng 70%.

Minh chia sẻ, sau khi tốt nghiệp ra trường anh được nhận vào làm một công ty điện máy với mức lương 8 triệu đồng, chưa tính doanh số mỗi tháng. Sau 5 năm, mức lương cũng được cải thiện. Hiện tại trung bình mỗi tháng thu nhập của Minh là 20 triệu đồng.

Năm 2020, anh kết hôn và vợ anh cũng làm việc trong một Trung tâm tiếng Anh với hơn 10 triệu đồng/tháng. Như vậy, một tháng lương hai vợ chồng cộng lại khoảng 30 triệu đồng/tháng. Ngoài ra, vợ anh cũng dạy thêm bên ngoài với mức thu nhập hơn 5 triệu/tháng.

Hai vợ chồng Minh thuê một phòng trọ nhỏ tại quận Gò Vấp với giá 2,5 triệu đồng, tiền điện nước khoảng 500.000 đồng/tháng và tiền ăn, chi phí sinh hoạt khác khoảng 10 triệu đồng. Vợ chồng anh chi tiêu cũng tiết kiệm nên thường dư tầm 20-22 triệu đồng một tháng.

Về kỳ hạn thanh toán, ban đầu anh tính vay ngân hàng 1,5 tỉ đồng với thời hạn 15 năm, lãi suất 11% và theo hình thức dư nợ giảm dần. Trung bình mỗi tháng Minh phải trả cho ngân hàng là hơn 22 triệu đồng/tháng và giảm dần trong các năm tiếp theo. Với số tiền tiết kiệm hiện tại chỉ vừa đủ hoặc thiếu. Minh cho rằng như vậy sẽ rất rủi ro nếu tháng nào có việc đột suất.

Do đó, anh chọn vay kỳ hạn 30 năm để giảm được áp lực tài chính hàng tháng, sau đó cố gắng tất toán trước hạn và chịu một khoản phạt của nhà băng. Tuy nhiên, dù nhiều người cho rằng phí phạt thấp hơn rất nhiều so với số tiền cần để đóng lãi, nhưng không ai có thể chắc chắn người vay có thể tất toán khoản vay trong thời gian ngắn nhất hay không.

Vay ngắn hạn hay dài hạn phụ thuộc vào khả năng tài chính của mỗi cá nhân.

Vay ngắn hạn để giảm lãi

Cũng vay ngân hàng 70% giá trị căn hộ, nhưng Kim Oanh lại chọn thời gian vay chỉ 5 năm để nhanh chóng trả nợ và tránh được tình trạng phải trả lãi quá nhiều cho khoản vay.

Cách đây hơn 3 năm, Kim Oanh tính mua một căn chung cư 1,8 tỉ đồng, diện tích hơn 60m2 tại Bình Dương nhưng chưa đủ tiền, nếu mua phải vay hơn gần 1,3 tỉ đồng. Tính tiền trả lãi thấy khá cao, đắt hơn đi thuê, nên cô tích cóp thêm cho đến khi đủ hoặc gần đủ thì mua.

Hiện tại, cô đang có số tiền mặt là 900 triệu đồng, nhưng giờ tìm căn hộ với diện tích đó thì giá đã lên 2,2-2,5 tỉ đồng. Như vậy nếu mua thì vẫn phải vay gần 70% giá trị căn hộ, nên cô quyết định không chờ đợi nữa.

Khi lựa chọn thời hạn này, cô biết sẽ rất áp lực vì mỗi tháng sẽ phải thanh toán cho ngân hàng gần 39 triệu đồng cả gốc và lãi cho số tiền 1,5 tỉ đồng. Nhưng nếu trả hết trong 5 năm số tiền lãi chỉ hơn 400 triệu đồng, còn vay trong thời gian 30 năm như Hoàng Minh, số lãi phải trả là hơn 2 tỉ đồng.

Kim Oanh cho biết, thu nhập của hai vợ chồng cô mỗi tháng khoảng 60 triệu đồng, trừ hết các chi phí vẫn dư 40 triệu đồng, đủ để trả lãi mỗi tháng. Cô dự định góp thêm một vài năm nữa mới mua vì hai vợ chồng hiện đã tất toán khoản vay 500 triệu đồng vay để mở công ty vào 5 năm trước, nhưng Oanh cho rằng tích góp cũng chỉ đuổi theo giá nhà mà thôi.