Lãi vay mua nhà vênh lớn: Ngân hàng nội 12–14% sau ưu đãi, ngân hàng ngoại giữ 5,5–8% trong thời gian dài hơn

Sự khác biệt không chỉ nằm ở con số lãi suất ban đầu, mà còn ở thời gian áp dụng mức lãi ưu đãi – yếu tố có ảnh hưởng trực tiếp đến tổng chi phí vay của người mua nhà.

Nhiều gói vay có lãi thấp ban đầu nhưng nhanh chóng tăng lên 12–15%/năm sau vài tháng ưu đãi.

Vay mua nhà tại Big4: Lãi từ 6,3% nhưng nhanh chóng lên 12–14% sau ưu đãi

Tại nhóm ngân hàng thương mại có vốn Nhà nước như Vietcombank, BIDV, VietinBank hay Agribank, các gói vay mua nhà thường áp dụng lãi suất ưu đãi trong khoảng 6–18 tháng đầu.

Cụ thể, BIDV triển khai mức 9,7%/năm trong 6 tháng đầu, 10%/năm trong 12 tháng và có thể lên tới 13,5%/năm nếu khách hàng lựa chọn cố định 18 tháng. Vietcombank áp dụng mức từ 9,6%/năm trong 6–12 tháng đầu, còn VietinBank duy trì mức trên 12%/năm trong 24 tháng đầu. Agribank có mức khởi điểm thấp hơn, từ 6,3%/năm nhưng thời gian ưu đãi tối đa cũng chỉ 18 tháng.

Sau giai đoạn này, các khoản vay đều chuyển sang lãi suất thả nổi theo thị trường, thường ở mức cao hơn đáng kể, khiến chi phí vay tăng nhanh từ năm thứ hai.

Ngân hàng thương mại: Lãi “mềm” 3,99–9% nhưng nhanh chóng tăng lên 12–15%/năm

Ở khối ngân hàng thương mại cổ phần, mặt bằng lãi suất ban đầu có thể “mềm” hơn, song thời gian áp dụng ưu đãi thường khá ngắn.

Techcombank hiện đưa ra mức 8,5–9,5%/năm trong 6–12 tháng đầu, nhưng sau đó lãi suất có thể điều chỉnh lên tới 15%/năm. MB áp dụng khoảng 9–9,5%/năm trong 12–24 tháng, trong khi VIB dao động từ 9,9–12%/năm trong thời gian 6–24 tháng.

Đáng chú ý, một số ngân hàng đưa ra mức lãi suất rất thấp trong thời gian cực ngắn để thu hút khách hàng. PVcomBank áp dụng mức 3,99%/năm nhưng chỉ trong 3 tháng đầu, sau đó tăng lên khoảng 12%/năm. Tương tự, nhiều ngân hàng như MSB, OCB hay ACB cũng đưa ra mức dưới 10%/năm, nhưng chủ yếu chỉ cố định trong 6–12 tháng.

Thực tế này khiến không ít người vay dễ nhầm lẫn về chi phí vốn, khi mức lãi suất ban đầu thấp không phản ánh đầy đủ nghĩa vụ tài chính trong suốt thời gian vay.

Ngân hàng ngoại giữ lãi 5,5–8%/năm, cố định tới 3–5 năm

Trái ngược với xu hướng trong nước, các ngân hàng nước ngoài đang duy trì mức lãi suất cạnh tranh hơn và ổn định trong thời gian dài hơn.

HSBC áp dụng lãi suất từ 5,5–8,99%/năm, với thời gian cố định từ 6 tháng đến tối đa 5 năm. Hong Leong Bank triển khai các gói 7,5%/năm trong 1 năm, 7,7%/năm trong 2 năm và 8,1%/năm trong 3 năm. Shinhan Bank duy trì mức khoảng 7,95–8,1%/năm trong 1–3 năm, còn Woori Bank áp dụng mức 7,2–8,7%/năm trong 6–36 tháng.

So với ngân hàng trong nước, không chỉ có mức lãi suất thấp hơn, các ngân hàng ngoại còn kéo dài thời gian cố định lãi suất, giúp người vay chủ động hơn trong việc tính toán dòng tiền.

Bài toán không nằm ở lãi suất thấp, mà ở tổng chi phí vay

Theo các chuyên gia tài chính, trong bối cảnh lãi suất còn nhiều biến động, người vay cần thận trọng khi lựa chọn gói vay, tránh chỉ nhìn vào mức lãi suất ban đầu.

Yếu tố quan trọng hơn là thời gian áp dụng lãi suất ưu đãi và mức lãi suất sau đó. Thực tế, nhiều khoản vay có lãi suất thấp trong vài tháng đầu, nhưng nhanh chóng tăng lên 12–15%/năm, khiến tổng chi phí vay cao hơn đáng kể so với dự tính ban đầu.

Do đó, người vay mua nhà cần tính toán kỹ dòng tiền dài hạn, ưu tiên các gói vay có thời gian cố định lãi suất dài nếu điều kiện cho phép, đồng thời chuẩn bị phương án tài chính để ứng phó khi lãi suất duy trì ở mức cao trong những năm tiếp theo.