Mua nhà: Lãi suất thấp, trả gốc chậm – chọn ngân hàng nào để tiết kiệm lớn?

Không ít ngân hàng đang đưa ra gói vay lãi suất thấp, cho phép trả gốc chậm, giúp người vay “dễ thở” hơn trong những năm đầu

Lãi suất vay mua nhà cạnh tranh: ngân hàng tư nhân linh hoạt, Big4 giữ thế ổn định

Hiện nhiều ngân hàng đang tung ra các gói vay mua nhà ưu đãi với mức lãi suất cạnh tranh nhằm hỗ trợ khách hàng, đặc biệt là nhóm người trẻ.

Trong đó, BIDV triển khai chương trình dành riêng cho khách hàng dưới 35 tuổi với lãi suất cố định 5,5%/năm trong ba năm đầu, giúp người vay chủ động hơn trong kế hoạch tài chính.

HDBank đưa ra gói vay khởi điểm chỉ khoảng 4,5%/năm trong ba tháng đầu, đồng thời cho phép lựa chọn các kỳ cố định 6–12 tháng kèm ân hạn gốc để giảm áp lực trả nợ giai đoạn đầu.

BVBank cũng ghi dấu với gói vay lãi suất từ 5,49%/năm, thời hạn kéo dài tới 25 năm và cho vay tối đa 85% giá trị tài sản đảm bảo.

Trong khi đó, các ngân hàng quốc doanh như Agribank, Vietcombank hay VietinBank vẫn giữ ưu thế sự ổn định, với mức lãi suất ưu đãi ban đầu từ 5-6%/năm tùy gói vay, sau đó chuyển sang thả nổi theo thị trường.

Chọn ngân hàng nào để tiết kiệm lớn?

Nhiều ngân hàng hiện nay áp dụng chính sách trả gốc chậm, chẳng hạn cho phép ân hạn nợ gốc trong vài năm đầu hoặc chỉ trả từng phần sau đó, nhằm giúp khách hàng giảm bớt áp lực tài chính ngay khi vừa vay.

Tuy nhiên, tổng số lãi phải trả trong suốt thời gian vay sẽ phụ thuộc vào nhiều yếu tố, từ mức lãi suất ưu đãi cố định trong giai đoạn đầu, thời gian ân hạn gốc, đến thời điểm chuyển sang lãi suất thả nổi và biên độ điều chỉnh đi kèm.

Giả sử bạn vay 1 tỷ đồng với phương án trả gốc chậm trong 3 năm đầu, lãi suất cố định 5,5%/năm trong giai đoạn này, sau đó áp dụng lãi suất thả nổi khoảng 10–11%/năm tính trên dư nợ giảm dần cho những năm tiếp theo. Trong 3 năm đầu, bạn chủ yếu trả tiền lãi, phần gốc gần như không giảm đáng kể, nên tổng chi phí lãi phải trả vẫn khá cao dù áp lực trả gốc thấp. Rủi ro lớn nằm ở thời điểm chuyển sang lãi suất thả nổi: nếu lãi thị trường đang ở mức cao, số tiền lãi phải trả trong phần còn lại của khoản vay sẽ phình to đáng kể.

Chính vì vậy, lựa chọn gói vay có thời gian ân hạn gốc ngắn, lãi suất cố định ưu đãi càng kéo dài càng tốt, cùng với biên độ lãi suất thả nổi thấp sẽ giúp người vay tiết kiệm được hàng trăm triệu đồng so với các gói vay trả gốc nhanh nhưng thời gian cố định ngắn.

Dựa trên các gói vay ưu đãi hiện có, mỗi ngân hàng sẽ phù hợp với nhu cầu tài chính khác nhau của khách hàng. Nếu bạn muốn giảm áp lực trả nợ trong những năm đầu và thu nhập còn khiêm tốn, BIDV với gói lãi suất cố định 5,5%/năm trong 3 năm kèm ân hạn gốc có thể là lựa chọn hợp lý.

Trong trường hợp có khả năng trả gốc sớm và mong muốn lãi suất cố định lâu hơn để ổn định tài chính, các ngân hàng tư nhân như HDBank hoặc BVBank với gói cố định 6–12 tháng trở lên sẽ giúp bạn tránh rủi ro từ biến động lãi suất.

Còn nếu ưu tiên phương án trả gốc nhanh để giảm tổng chi phí lãi vay, các ngân hàng lớn như Agribank, Vietcombank hay VietinBank với ưu đãi ở mức trung bình nhưng ổn định, cùng biên độ lãi suất thả nổi rõ ràng sau giai đoạn ưu đãi, cũng rất đáng cân nhắc.

Nhiều người từng trải qua kinh nghiệm vay mua nhà đều cho rằng, không chỉ nhìn vào mức lãi suất ưu đãi mà vội quyết định. Điều quan trọng là phải tính cả “chi phí toàn phần”, bao gồm phí trả nợ trước hạn, phí giao dịch, bảo hiểm bắt buộc (nếu có) và biên độ lãi suất khi bước sang giai đoạn thả nổi.

Một kinh nghiệm khác thường được nhắc đến là cần xem kỹ điều kiện ân hạn gốc: ân hạn dài 3–5 năm nghe thì nhẹ nhàng, nhưng sau đó bạn sẽ phải trả cả gốc lẫn lãi dồn lại, áp lực có thể tăng gấp nhiều lần.

Ngoài ra, những người vay trước cũng khuyên nên chọn kỳ lãi suất cố định càng dài càng tốt, nhất là khi thị trường có nguy cơ tăng lãi, để tránh bị “kẹt” trong mức thả nổi cao.

Cuối cùng, một mẹo nhỏ nhưng hữu ích là chọn ngân hàng có lịch thanh toán linh hoạt, cho phép trả gốc trước hạn với phí thấp hoặc miễn phí. Nhờ vậy, khi có thêm thu nhập, bạn có thể rút ngắn dư nợ và tiết kiệm đáng kể tiền lãi trong cả kỳ vay.