Đừng mua nhà trả góp nếu 5 việc sau chưa ổn

Mua nhà là quyết định chi tiêu lớn cần có những tiêu chí cân nhắc kỹ càng. Ảnh: Twenty20

Chọn căn nhà vừa túi tiền

Một trong những sai lầm lớn nhất của người mua nhà lần đầu là chọn căn nhà có giá trị nhiều hơn khả năng chi trả thực tế của họ. Để tránh rơi vào bẫy này, chuyên gia bất động sản Barbara Corcoran khuyên bạn chọn căn nhà mà chi phí cho nó không quá 30% số tiền kiếm được hàng tháng.

Điều này càng hệ trong khi bạn mua nhà trả góp. Nó có nghĩa rằng số tiền bạn trả cho ngân hàng mỗi tháng cộng với các chi phí bảo trì, bảo hiểm, cải tạo căn nhà không nên vượt quá 30% số nguồn thu.

Hoặc bạn có thể tham khảo "quy tắc 28/36", tức là nên dành không quá 28% tổng thu nhập hàng tháng cho chi phí nhà ở và không quá 36% cho tổng nợ, bao gồm nợ vay mua nhà và các khoản nợ vay khác.

Thực tế, các ngân hàng cho vay mua nhà cũng đánh giá khả năng của bạn trên những nguyên tắc tương tự. Nếu tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn vượt quá các giới hạn, bạn có thể phải trả lãi suất cao hơn hoặc không được vay.

Biết trước chi phí sống

Cũng liên quan đến chi tiêu cho căn nhà hàng tháng không nên quá 30% thu nhập. Để có một tính toán chính xác, bạn cần tìm hiểu kỹ những chi phí sẽ trả trong tháng.

Tùy thuộc vào loại hình nhà ở và địa lý, nhu cầu cá nhân mà các khoản chi phí sẽ thay đổi khác nhau. Nếu ở nhà chung cư, bạn cần biết rõ mức phí quản lý, các chi phí khác cộng thêm như giữ xe nếu có.

Bạn cũng nên ước lượng nhu cầu sử dụng điện, nước khi chuyển sang một căn nhà mới với quy mô khác sẽ ra sao. Một số chi phí cố định sẽ đóng hàng tháng liên quan đến căn nhà như tiền truyền hình cáp, tiền Internet...

Chọn tỷ lệ vay hợp lý

Nếu chọn mua một căn hộ trả góp, tỷ lệ vay trên giá trị căn hộ rất quan trọng để tránh rơi vào tình trạng vỡ nợ. Ngày nay, nhiều dự án quảng cáo hỗ trợ vay đến 70% giá trị căn nhà. Tuy nhiên, sử dụng mức trần này không phải là lời khuyên của các chuyên gia, dù ngân hàng có xét duyệt đồng ý đi nữa.

Về mặt kỹ thuật, nếu tỷ lệ thanh toán càng nhỏ, khoản vay càng lớn thì bạn sẽ càng trả lãi nhiều hơn và xác suất được duyệt vay cũng khó hơn. Nhiều chuyên gia cho rằng, tỷ lệ vay 20% là con số lý tưởng.

Vay thấp hơn mức đó thì cũng không phải tối ưu, trừ khi thời gian vay ngắn. Vay số tiền ít trong thời gian dài thì nếu trả nợ trước hạn quá sớm, bạn sẽ phải tốn lãi phạt trả trước.

Chuẩn bị điểm tín dụng

Trước khi vay mua nhà, bạn nên hiểu rõ về tình trạng tài chính của bản thân. Nói cách khách, nên chuẩn bị để được ngân hàng chấm điểm tín dụng tốt. Tại Việt Nam, điểm tín dụng của người vay thường được ngân hàng đánh giá bởi các yếu tố như thu nhập, mức độ nợ hiện tại, uy tín cá nhân, điểm trung thực và định danh thông qua các giấy tờ cá nhân.

Tìm hiểu kỹ môi trường xung quanh

"Bạn không chỉ mua ngôi nhà đơn thuần. Bạn cũng đang 'mua' khu phố quanh ngôi nhà đó. Đó là lý do tại sao bạn phải chắc chắn rằng mình cảm thấy thiện cảm và tiện nghi với môi trường xung quanh nơi ở mới", trang Realtor khuyến nghị.

Các chuyên gia cho rằng, nếu bạn định mua nhà để ở đó ít nhất vài năm thì cần thiết phải xét đến hạ tầng thiết yếu xung quanh như trường học, bệnh viện, siêu thị, mức độ tiếp cận giao thông công cộng... Để hiểu rõ về khu vực nhà mới, bạn nên lái xe hoặc đi bộ quanh nó vào ban đêm chứ không chỉ ban ngày.

"Sẽ không phí công khi dành 48 đến 72 giờ ở căn nhà đó trước khi bạn thực sự chi tiền ra mua nó", chuyên gia bất động sản Sidney Torres nhận định.